Wissen Sie, was mit Ihrem 401(k)-Plan zu tun ist.
Wenn Sie wie die meisten Berufstätigen sind, müssen Sie möglicherweise irgendwann in Ihrer Karriere mit den finanziellen Folgen einer Entlassung zurechtkommen. Es ist verständlich, wenn Sie nicht darüber nachgedacht haben, was Sie in dieser Situation tun würden – niemand möchte sich ohne Job vorstellen. Es ist jedoch ratsam, für ein solches Szenario zu planen, und ein großer Teil davon besteht darin, zu wissen, was mit Ihrem 401(k)-Plan zu tun ist.
A 401(k) ist ein von einem Arbeitgeber gesponserter Altersvorsorgeplan. Sobald der Arbeitgeber also aus der Gleichung heraus ist, müssen Sie mit dem angesammelten Geld etwas tun. Wenn Sie plötzlich kein Einkommen mehr haben, könnte Ihre reflexartige Reaktion darin bestehen, Ihre 401(k) anzuzapfen, um Ihre Arbeitslosigkeit zu überstehen. Dies ist nicht der beste Schritt und sollte nur in dringenden Fällen ergriffen werden. Im Idealfall kann Ihnen Ihr Notfallfonds oder Ihre Abfindung dabei helfen, zwischen den Jobs über die Runden zu kommen.
Aber was genau machen Sie mit Ihrem 401(k)-Plan? Glücklicherweise gibt es einige Möglichkeiten, dieses Geld für Ihren Ruhestand steuerbegünstigt weiter wachsen zu lassen. Um Ihnen zu helfen, Ihre Optionen nach einer Entlassung zu erkunden, hat sich Gastromium mit einem Berater für Altersvorsorge beraten, um Ihnen bei der Aufschlüsselung zu helfen.
Gib es nicht aus
Wie oben erwähnt (und es muss wiederholt werden), ist Ihr 401(k) für Ihren Ruhestand bestimmt und Sie sollten darauf abzielen, dass dies so bleibt, sagt Andy Whitaker, Präsident von Gold Tree Financial in Jacksonville, FL, und Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC). „Die Möglichkeit, einen 401(k)-Plan über einen Arbeitgeber finanzieren zu können, hat enorme Vorteile, da Sie steuerbegünstigte Investitionen und steuerbegünstigtes Wachstum erhalten“ er erklärt. Nur weil Sie die Verbindung zu einem Arbeitgeber abgebrochen haben, bedeutet das nicht, dass Sie das Konto, das Sie dort eröffnet haben, leeren sollten. Sie werden dafür bezahlen – im wahrsten Sinne des Wortes.
„Wenn Sie Geld von Ihrem 401(k) abziehen,&bsp; zahlen Sie Einkommenssteuern“ erklärt Whitaker. „Und wenn Sie 59 1/2 Jahre oder jünger sind, zahlen Sie eine zusätzliche Steuerstrafe von 10 %.“
Autsch.
Nun gibt es einige Szenarien, in denen die Strafe erlassen werden kann, aber es ist immer noch nicht ideal, den Zahltag zu nehmen. Zum Beispiel können Arbeitnehmer, die zwischen 55 und 59 1/2 Jahre alt sind, die Verteilung erhalten und die Strafsteuer vermeiden, ebenso wie diejenigen, die hohe Arztrechnungen oder Behinderungen haben. „Sie müssen sich an den Planverwalter wenden, um herauszufinden, ob’Anspruch auf eine Steuerbefreiung besteht“ er sagt.
In einigen Fällen können Sie möglicherweise auch vorübergehend Geld von Ihrem 401 (k) leihen, um Sie zu überbrücken. Es heißt “60-Tage-Rollover-Regel,” in dem Sie Geld abheben können und solange Sie es innerhalb von 60 Tagen auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) zurücklegen, negieren Sie im Wesentlichen die Tatsache, dass Sie die Verteilung vorgenommen haben, sagt Whitaker.
Aber auch wenn Sie vorübergehend oder ganz auf die Strafsteuer verzichten können, kostet Sie die Auszahlung auf Dauer trotzdem. „Sie’verringern die Größe Ihres Rentenportfolios im wesentlichen exponentiell, wenn Sie Geld abheben, bevor Sie in Rente gehen“ sagt Whitaker. Stattdessen empfiehlt er, andere Wege zu finden, um die Lücke zu schließen und die Verwendung von Pensionsfonds zu vermeiden. Hier sind einige der günstigeren Optionen:
Rollen Sie es um
Das Rollen Ihres 401(k) in eine IRA ist für die meisten Menschen wahrscheinlich die einfachste und praktikabelste Option, sagt Whitaker. Er sagt, dass Sie nur die 401 (k)-Rollover-Anfrage bei Ihrem Planadministrator stellen müssen, und sie werden einen Scheck FBO (zu Gunsten von) auf Ihr IRA-Konto schreiben. „Sie zahlen keine Steuern oder Strafen“ er sagt. Noch besser ist, dass Sie Ihre Anlageallokation in Zukunft steuern können.
Lass es in Ruhe
Sie könnten Ihren 401(k)-Plan wahrscheinlich dort lassen, wo er ist, wenn Sie nicht sicher sind, was Sie tun sollen. „In manchen Fällen ist dies nicht möglich, da es tarifspezifisch ist“ sagt Whitaker. Wenn Sie beispielsweise weniger als einen bestimmten Geldbetrag haben, sagen Ihnen einige Planadministratoren möglicherweise, dass Sie ihn bis zu einem bestimmten Datum übertragen müssen. Und wenn Sie dies nicht tun, wird Ihnen ein Scheck ausgestellt – und Sie müssen die Strafen bezahlen! Wenn Sie mehr als einen bestimmten Betrag haben und die Gelder nicht selbst auf eine IRA übertragen, wird Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihre Gelder auf eine sogenannte Safe Harbor IRA übertragen.
Auf der positiven Seite, sagt Whitaker, ziehen Sie Ihr Notgroschen nicht ab, aber der Nachteil ist, dass Sie niemanden haben, der das Geld für Sie verwaltet. Seiner Meinung nach ist es besser, mit einem Finanzplaner zusammenzuarbeiten, um es auf ein Konto zu übertragen, das Sie selbst (oder mit Anleitung) verwalten können.
„Dies ist Ihre Gelegenheit, Ihre alten Ersparnisse in Vermögenswerte zu investieren, die sich von den neuen 401(k) unterscheiden, die Sie möglicherweise bei einem neuen Arbeitgeber eröffnen“ sagt Whitaker. „Dies ist eine großartige Möglichkeit zur Diversifizierung.“
Verschieben Sie es in einen neuen Arbeitgeberplan
Eine andere Möglichkeit besteht darin, Ihre 401(k) in Ihren nächsten Plan zu verschieben, aber Sie benötigen eine Erlaubnis. „Früher war das unbekannt, aber jetzt wird diese Praxis immer häufiger“ sagt Whitaker, vor allem bei größeren Unternehmen.
Aber auch hier warnt er: „Wenn Sie alle Ihre Vermögenswerte an einem Ort ablegen, wird kein weiterer Bucket separat verwaltet.” Das heißt, alle Ihre Eier sind sozusagen in einem Korb.
Unabhängig davon, welche dieser Routen Sie anspricht, empfiehlt Whitaker, sich an Ihren 401(k)-Planadministrator zu wenden, bevor Sie fortfahren. „Jeder von ihnen könnte aufgrund einer Vereinbarung mit Ihrem ehemaligen Arbeitgeber andere Regeln haben“ sagt Whitaker. „Um die Einzelheiten zu erfahren’rufen Sie am besten an und fragen Sie nach den Möglichkeiten.“ Oder Sie können mit einem Finanzplaner zusammenarbeiten, der Sie durch den Prozess führen kann.
Komm wieder an Bord
Auch wenn der Verlust Ihres Arbeitsplatzes zu finanziellem Stress führt, versuchen Sie, nicht in Panik zu geraten. Genauso wie Sie bei Ihrer 401(k) Maßnahmen ergreifen müssen, sollten Sie bei Ihrer Jobsuche Maßnahmen ergreifen. Könntest du da etwas Hilfe gebrauchen? Melden Sie sich noch heute kostenlos bei Gastromium an. Als Mitglied können Sie bis zu fünf Versionen Ihres Lebenslaufs hochladen, die jeweils auf die für Sie interessanten Jobs zugeschnitten sind. Personalvermittler suchen täglich nach Gastromium, um Top-Jobs mit qualifizierten Kandidaten zu besetzen, genau wie Sie. Darüber hinaus können Sie sich Jobbenachrichtigungen direkt in Ihren Posteingang senden lassen, um Zeit für das Durchsuchen von Anzeigen zu sparen. Wir wissen, dass Sie den Druck spüren, also lassen Sie die Experten von Gastromium etwas Druck von Ihren Schultern nehmen.
Dieser Artikel ist nicht als Ersatz für eine professionelle Finanzberatung gedacht. Lassen Sie sich bei allen Fragen immer von einem Anwalt oder Finanzexperten beraten.